Razem czy osobno jak korzystniej wziąć kredyt?

Na wspólny kredyt hipoteczny najczęściej decydują się małżeństwa i pary w związku nieformalnym. Wspólne zobowiązanie finansowe mogą jednak zaciągnąć także rodzic z dzieckiem czy nawet znajomi. Czy jednak kredyt hipoteczny zaciągany wspólnie zawsze jest korzystniejszym rozwiązaniem?

Wspólny kredyt hipoteczny: kiedy się to opłaca?

Większość osób decydujących się na zaciągnięcie wspólnego kredytu hipotecznego robi to z dwóch powodów. Po pierwsze bo chcą, by nieruchomość była wspólna, a nie stać ich na zakup mieszkania za gotówkę. Drugi powód dotyczy zdolności kredytowej. Zazwyczaj dwie osoby zaciągające wspólne zobowiązanie mają większą zdolność kredytową od jednej osoby. Wynika to z faktu, że bank bierze pod uwagę dochody obu osób. Tym samym mnóstwo osób szukających np. dużego mieszkania na sprzedaż w Wałbrzychu, Wrocławiu, Gdańsku czy Poznaniu będzie mieć szansę wziąć kredyt o pożądanej wysokości tylko wtedy, gdy zdecyduje się na wspólne zaciągnięcie zobowiązania z drugą osobą.

Czy to jednak oznacza, że w każdej sytuacji wspólne zaciągnięcie kredytu hipotecznego będzie lepszym rozwiązaniem? Niekoniecznie.

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego przez dwie osoby może być jednak problematyczne

Po pierwsze wspólne zaciągnięcie kredytu hipotecznego może okazać się nienajlepszym rozwiązaniem w momencie, gdy jedna z osób ma wysokie miesięczne zobowiązania lub długi, których jeszcze nie spłaciła. W takiej sytuacji wspólna zdolność kredytowa obu osób może okazać się nawet niższa, niż gdyby na wzięcie kredytu zdecydowała się jedna osoba, ale za to z dobrą historią kredytową i niskimi miesięcznymi zobowiązaniami.

Wspólne zaciągnięcie kredytu hipotecznego może być złym pomysłem jeszcze z jednego powodu. Nie bez przyczyny uważa się, że kredyt hipoteczny tworzy silniejszą więź między parą niż związek małżeński zaciągnięcie wspólnego zobowiązania finansowego (najczęściej na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat) to poważna decyzja. Niekiedy to właśnie kredyt hipoteczny wymusza na parze dalsze wspólne życie mimo braku chęci obu stron.

Dobra informacja jest taka, że nie jest to sytuacja bez wyjścia. Osoby, które wspólnie zaciągnęły kredyt hipoteczny i z różnych powodów chcą, by to zobowiązanie ustało, mogą zdecydować się na cesję kredytu hipotecznego. Cesja oznacza dobrowolne odstąpienie praw i obowiązków, w tym przypadku wynikających z zaciągniętego zobowiązania finansowego. Oznacza to, że inna osoba przejmuje dalszą spłatę kredytu hipotecznego, a tym samym mieszkanie. Należy jednak pamiętać, że cesji najczęściej dokonuje się między byłymi współkredytobiorcami; banki raczej niechętnie dopuszczają do cesji kredytu na inne osoby. Innym rozwiązaniem może być sprzedaż mieszkania razem z hipoteką.

Mimo wszystko wydaje się jednak, że w większości przypadków wspólny kredyt hipoteczny będzie znacznie lepszym rozwiązaniem i to nie tylko ze względu na większą zdolność kredytową. Chodzi także o fakt, że pogorszenie sytuacji finansowej jednego kredytobiorcy (chwilowa utrata części lub całości dochodów) na ogół nie zagraża terminowemu spłacaniu zobowiązania.